Путеводитель по исключениям КАСКО

Исключения из страхового покрытия по КАСКО редко перечисляются в полисе. В лучшем случае договор содержит ссылку на соответствующий раздел Правил. А порой не найти и этого: указываются лишь сами Правила, на условиях которых оформлена страховка. Автолюбители при этом часто считают, что изучение перечня исключений не столь актуально. И действительно, при военных действиях или ядерных взрывах вряд ли кому-то будет до страховых возмещений.

В то же время, наряду с примерами подобных глобальных факторов список исключений может содержать и весьма бытовые ситуации.

Конечно, видя выданную страховщиком книжку объёмом в несколько десятков страниц мелким шрифтом, можно впасть в уныние. Правила страхования по КАСКО — документ не маленький, потому что содержит указания «на все случаи жизни». Или почти на все. Но перечень событий, не относящихся к страховым случаям, обычно занимает лишь небольшую часть такого текста. Более того, чаще он локализован в отдельный раздел, что облегчает его поиск. Изучение данной информации не займёт много времени и позволит избежать некоторых неприятных ситуаций, связанных с недопониманием условий страхования.

Понять и учесть

Чтение исключений требует определённого внимания и умения «расшифровать» официальные формулировки. Причём, каждая компания определяет подобные оговорки исходя из собственной политики. Безусловно, какие-то из них можно встретить практически у любого страховщика. В числе относительно «общих» исключений фигурируют:

воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение транспортного средства по распоряжению государственных органов;
управление транспортным средством лицом в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
умышленные действия, направленные на наступление страхового случая.
Тем не менее, во многих примерах «нестраховые» события более индивидуальны и присущи конкретным организациям. «За плечами» расчёта по калькулятору КАСКО всегда стоит статистика, учитывающая перечень ситуаций, не являющихся страховыми. Понятно, что лучше понимать соответствующие условия на этапе заключения договора, чем в результате неожиданного отказа в возмещении ущерба. В том числе, следует учитывать и возможные варианты трактовок со стороны страховщика.

Формулировки исключений
Варианты трактовки
Посадка или высадка водителя и пассажиров.
Весьма ожидаем отказ в компенсации случайных повреждений дверей при их открытии.
Перевозка или буксировка застрахованным транспортным средством любого вида транспорта (в том числе — с погрузкой на него/выгрузкой из него) при условии, что застрахованное транспортное средство не предназначено специально для указанных целей.
Если в автомобиль «въехали» в тот момент, когда он вёз на тросе другую машину, компания может отказать в выплате. Да, фактически факт буксировки здесь не при чём. Но формально обстоятельства инцидента можно рассматривать как «отказные».
Проведение технического обслуживания, оказание технической помощи или ремонт ТС (в том числе — подъем на домкрате, автоподъемнике, замена колес, монтаж или демонтаж дополнительного оборудования и т.п.).
Страховщик может отказать в возмещении ущерба в том числе при дорожно-транспортном происшествии, имевшем место на территории станции техобслуживания. Да, автомобиль при этом не ремонтировался. Но оказался он в том месте для проведения ремонта, что и послужило причиной ущерба.
Событие, произошедшее в период эксплуатации транспортного средства с нарушением сроков прохождения технического осмотра, если наступление события состоит в причинно-следственной связи с неудовлетворительным техническим состоянием транспортного средства.
Если диагностическая карта закончилась, а полис ОСАГО ещё действует, многие не спешат проходить технический осмотр. Это может дать повод страховщику для отказа в страховом возмещении по КАСКО. Установить нужную «причинно-следственную связь» и «нарисовать» требуемый вывод эксперта о состоянии авто вряд ли окажется сложной задачей.
Движение транспортного средства по поверхности земли либо поверхности искусственного сооружения, не являющегося дорогой согласно правилам дорожного движения.
Получается, страховыми случаями не являются события, произошедшие на «прилегающей территории»: автостоянки, территории предприятий и автозаправочных станций, дворы и т. п. Да, по ОСАГО уже давно в подобных примерах ущерб компенсируется. Но по КАСКО компании вольны сохранять данные ограничения.

Да, скорее всего бо’льшая часть подобных отказов может быть оспорена в судебном порядке. Но этот процесс предполагает значительные временные затраты. К таким последствиям необходимо быть готовым, оформляя полис на соответствующих условиях Правил. С другой стороны, политика страховщиков в данном отношении может разниться в зависимости от принципов работы на рынке. Нередко репутация для компании оказывается важнее использования спорных «зацепок» с целью избежать компенсации вреда.

Частные случаи

Иногда знание перечня исключений может повлиять на привычки или привести к повышенной внимательности в определённых ситуациях. Например, в Правилах многих страховщиков присутствует условие, предусматривающее отказ в выплате по ущербу вследствие курения в салоне авто. Понимание этого факта вполне может изменить обычное поведение страхователя.

Или, скажем, может не считаться страховым событием повреждение транспортного средства при погрузке или выгрузке грузов. На первый взгляд кажется, что данное условие не относится к легковым автомобилям. Но на самом деле грузами здесь могут считаться любые перевозимые вещи, включая элементы мебели, багаж или какую-либо технику. И если в процессе перемещения такого имущества в машину (или из неё) случайно был поцарапан бампер, крышка багажника или иной элемент, у страховщика будут все основания для отказа.

Кроме того, возмещения скорее всего не будет в следующих случаях:

Автомобилем управляло лицо без водительского удостоверения (в частности, до его получения или при лишении прав). Даже в том случае, если полис КАСКО не предусматривает ограничений по лицам, допущенным к управлению. Если автовладелец решил дать «бесправному» водителю «попрактиковаться во дворе» — в случае повреждений машины страховщик не компенсирует ущерб.
Использование технически неисправного транспортного средства (обычно подразумеваются неисправности, при которых эксплуатация машины запрещена). Если страхователь всё же решил доехать на «аварийке» двести метров до стоянки с оторванным тормозным шлангом, любые возможные повреждения — за его счёт.
Перевозка, погрузка или выгрузка транспортного средства. И речь здесь не только об услугах эвакуаторов. Потенциальную опасность представляют, например, любые паромные переправы.
Порой можно столкнуться с ситуациями, когда потерпевший приходит к страховщику заявлять об убытке, о появлении которого сказать ничего не может. Раньше не было, а теперь есть. Однако повреждения при неустановленных обстоятельствах также вряд ли могут претендовать на компенсацию.

Невозможно перечислить все нестраховые случаи, предусмотренные Правилами разных страховщиков. Но приведённые примеры показывают, что исключения обычно в той или иной степени затрагивают вполне вероятные события или происшествия. А значит, совсем нелишне учитывать соответствующие нюансы при выборе страховой компании по КАСКО. В конце концов не так уж сложно найти в Правилах необходимый раздел и потратить несколько минут на его изучение. Такое «проявление бдительности» позволяет с одной стороны дать более объективную оценку предлагаемому продукту. А с другой — максимально избегать ситуаций, потенциально дающих повод страховой компании «умыть руки».

Добавить комментарий

О сайте

Информационный сайт последних и актуальных новостей о страховании.

Комментарии

Посетители

Декабрь 2018
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
« Дек    
 12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31